2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲十四

贷款的签约和发放

(一)贷款的签约

1 . 填写合同

2 . 审核合同

合同填写完毕后,填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

3 . 签订合同

同填写并复核无误后,贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。

(二)贷款的发放

1 . 落实贷款发放条件

① 确认借款人首付款已全额支付到位;

② 借款人所购房屋为新建房的,要确认项目工程进
度符合人民银行规定的有关放款条件;

③ 需要办理保险、公证等手续的,有关手续已经办理完毕;

④ 对采取委托扣划还款方式的借款人,要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款;

⑤ 对采取抵(质)押的贷款,要落实贷款抵(质)押手续;

⑥ 对自然人作为保证人的,应明确并落实履行保证责任的具体操作程序;对保证人有保证金要求的,应要求保证人在银行存入一定期限的还本付息额的保证金。

2 . 贷款划付

① 贷款发放条件落实后,贷款发放岗位人员应填写或打印相关件,交信贷主管审核签字后,送会计部门作为开立贷款账户的依据。

②会计部门进行开立账户、划款。

③ 贷款发放岗位人员按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户,按照合同借款人需要到场的,应通知借款人持本人身份证件到场协助办理相关手续。借款人可以委托贷款银行或其他代理人代为办理。

四 、支付管理

贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

五、贷后管理

Ø 贷后检查

Ø 合同变更

Ø 贷款收回

Ø 贷款风险分 类和不良贷款管理

Ø 贷后档案管理

(一)贷后检查

1 . 对借款人的检查

2 . 对保证人的检查

3 . 对抵押物的检查

4 . 对质押物的检查

5 . 对开发商和项目以及合作机构的检查的要点

5 . 对开发商和项目以及合作机构的检查的要点

① 开发商的经营状况及账务状况;

② 项目资金到位及使用情况;

③ 项目工程形象进度;

④ 项目销售情况及资金回笼情况;

⑤ 产权证办理的情况;

⑥ 履行担保责任的情况;

⑦ 开发商履行商品房销售贷款合作协议的情况;

⑧ 合作机构的资信情况、经营隋况及财务情况等;

⑨ 其他可能影响借款人按时、足额还贷的因素。

(二)合同变更

1 . 基本规定

(1)合同履行期间,有关合同内容需要变更的,必须经当事人各方协商同意,并签订相应变更协议。

(2)合同变更事宜应由合同当事人(包括借款人、担保人等)亲自持本人身份证件办理或委托代理人代办。

2 . 合同主体变更

在合同履行期间,须变更借款合同主体的,借款人或财产继承人持有效法律文件,向贷款银行提出书面申请。

经审批同意变更借款合同主体后,贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本。在抵(质)押登记变更等有关手续办妥后,经办人填写《个人住房借款合同主体变更通知书》,连同一份借款合同交会计部门办理有关借款主体变更事宜。新合同借款利率按原合同利率约定执行。

3 . 借款期限调整

期限调整指借款人因某种特殊原因,向贷款银行申请变更贷款还款期限,包括延长期限、缩短期限等。借款人需要调整借款期限,应向银行提交期限调整申请书,并必须具备以下前提条件:贷款未到期;无欠息;无拖欠本金,本期本金已归还

4 . 分期还款额的调整

银行应允许借款人在合同履行期间申请调整分期还款额,并分清原因,分别处理。

① 借款人提前部分还款后,对于希望保持原贷款期限不变,仅调整分期还款额的申请,银行应在办理完提前部分还款手续后,按贷款余额、剩余贷款期限重新计算分期还款额。

② 借款人提前部分还款后,如需要调整贷款期限并相应调整分期还款额的,经办人应要求借款人按调整贷款期限提出申请,并按借款期限调整的规定办理。

5 . 还款方式变更

借款人若要变更还款方式,需要满足如下条件:

①向银行提交还款方式变更申请书;

②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用;

③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。

6 . 担保变更

在合同履行期间,借款人申请变更保证人或抵(质)押物的,须向银行提出变更贷款担保申请。经办人应审查新的保证人或抵(质)押物是否符合担保要求。

(三)贷款的回收

1 . 贷款支付方式

2 . 还款方式

(四)贷款风险分类和不良贷款的管理

1 . 贷款风险分类

① 正常贷款

② 关注贷款

③ 可疑贷款

④ 损失贷款

① 正常贷款:借款人一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素,或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

② 关注贷款:借款人虽能还本付息,但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

③ 可疑贷款:借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息,需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。

④ ④ 损失贷款:借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡,或依照《中华人民共和国民法通则》的规定,宣告失踪或死亡,以其财产或遗产清偿后,仍未能还清的贷款。

⑤ 2 . 不良贷款的认定

⑥ 按照五级分类方式,不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款,即次级、可疑和损失类贷款。

⑦ 3 . 不良贷款的催收

⑧ 4 . 不良贷款的处置

⑨ 抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行依法处分。

(五)贷后档案管理

    贷款档案的内容

2. 档案的收集整理和归档登记

3. 档案的借(查)阅管理

4. 档案的移交和接管

5. 档案的退回

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲十五

风险管理

一 、合作机构管理

(一)合作机构管理的内容

1 . 合作机构分析的要点

(1)分析合作机构领导层素质

(2)分析合作机构的业界声誉

(3)分析合作机构的历史信用记录

(4)分析合作机构的管理规范程度

(5)分析企业的经营成果

(6)分析合作机构的偿债能力

2 . 与房地产开发商合作关系的确定及合作的执行

(1)确立合作意向: 开发商提供的项目经过银行有关部门核批后,凡银行同意为该项目提供商品房销售贷款的,在受理该项目购房人的个人住房贷款前,银行可以与开发商签订《商品房销售贷款合作协议书》,以明确双方合作事宜、职责等,也可以不签订协议,以其他方式确定合作意向。

(2)合作后的管理银行与开发商确立合作意向后,还需要

加强对开发商和合作项目的管理,采取的措施主要包括:

a.及时了解开发商的工程进度,防止“烂尾”工程;

b.开发商的经营及财务状况是否正常,担保责任的履行能力能否保证;

c.借款人的人住情况及对住房的使用情况等;

d.借款人发生违约行为后应及时对抵押物进行处理;

e.密切注意和掌握房地产市场的动态等。

3 . 与其他社会中介机构的合作管理

① 资质高、信誉好、管理规范;

② 各项财务指标符合银行要求;

③ 近期无重大经济纠纷;

② 银行开立基本结算账户或一般结算账户。

(二)合作机构风险的表现形式

1 . 房地产开发商和中介机构的欺诈风险

如“假个贷”行为

2 . 担保公司的担保风险

3 . 其他合作机构的风险

(三)合作机构风险的防范措施

1 .“假个贷”的防控措施

要注意检查以下四个方面的内容:

a.借款人身份的真实性

b.借款人信用情况

c . 各类证件的真实性

d . 申报价格的合理性

2 . 其他合作机构风险的防控措施

① 深入调查,选择讲信用、重诚信的合作机构

② 业务合作中不过分依赖合作机构

③ 严格执行准入退出制度

③ 有效利用保证金制度

5 严格执行回访制度

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲十七

公积金个人住房贷款

一、基础知识

(一)公积金个人住房贷款的概念

(二)公积金个人住房贷款的特点

(三)公积金个人住房贷款的要素

(四)公积金个人贷款业务的职责分工和操作模式

二 、贷款流程:

(一)贷款的受理和调查

(二)贷款的审查和审批

(三)贷款的签约和发放

(四)支付管理

(五)贷后管理

一、基础知识

(一)公积金个人住房贷款的概念

公积金个人住房贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。

(二)公积金个人住房贷款的特点

(1) 互助性:公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。

(2) 普遍性:只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工,都可申请公积金个人住房贷款。

(3)利率低:相对商业贷款,公积金个人住房贷款的利率相对较低

(4)期限长:目前,公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。

(三)公积金个人住房贷款的要素

(1)贷款对象

公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利,只要是公积金缴存的职工,均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。

(2)贷款利率

公积金个人住房贷款的利率按中国人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。

现行的公积金个人住房贷款利率如下:5年期以下(含)为3.33%,5年期以上为3.87%。

(3)贷款期限

公积金个人住房贷款的期限最长为30年

(4)还款方式

公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般而言,贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的,借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息,一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。

(5)担保方式

目前,公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种。实践中,住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。

(6)贷款额度

一般购买普通商品住房、经济适用房的,贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%;购买集资建造住房(房改房)的,贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%;购买二手房的,贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%:用有价证券质押贷款的,贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建造、翻建、大修住房的,贷款额度不超过所需要费用的60%。

(四)公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式

    职责分工 操作模式

(五)公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别

1 . 承担风险的主体不同

2 . 资金来源的不同

3 . 贷款对象不同

4 . 贷款利率不同

5 . 审批主体不同

    承担风险的主体不同

公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款,它是国家住房公积金管理部门利用归集的住房公积金资金,由政府设立的住房置业担保机构提供担保,委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度上讲,商业银行本身不承担贷款风险。自营性个人住房贷款是商业银行利用自有信贷资金发放的住房贷款,商业银行自己承担贷款风险。

2 . 资金来源不同

公积金个人住房贷款的资金来自于公积金管理部门归集的住房公积金,而商业银行的自营性个人住房贷款来源于银行自有的信贷资金。

3 . 贷款对象不同

公积金个人住房贷款的对象需要是住房公积金缴存人,而商业银行自营性个人住房贷款不需要是住房公积金缴存人,而是符合商业银行自营性个人住房贷款条件的、具有完全民事行为能力的自然人。

4 . 贷款利率不同

公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低。

5 . 审批主体不同

公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款审批之间存在区别。公积金个人住房贷款的申请由各地方公积金管理中心负责审批,而自营性个人住房贷款由商业银行自己审批。

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲十六

操作风险管理

(一)贷款流程中的风险

1 . 贷款受理和调查中的风险

2 . 贷款审查和审批中的风险

3 . 贷款签约和发放中的风险

4 . 贷款支付管理中的风险

 (二)法律和政策风险

1 . 借款人主体资格

2 . 合同有效性风险

3 . 担保风险

(1)抵押担保的法律风险

a.抵押物的合法有效性。根据《担保法》规定,学校、医院等公益性事业单位公益财产,所有权不明、有争议的以及宅基地使用

权不得设定抵押,共有财产的抵押须取得共有人的同意等,公司董事、经理不得以公司财产为个人提供抵押担保等。

 b.抵押物重复抵押。

 c.抵押物价值高估、不足值或抵押率偏高。

 d.抵押登记存在瑕疵,使得抵押担保处于抵押不生效的风险中。

(2)质押担保的法律风险

       质押担保目前主要是权利质押,较多的是存单、保单、国债、收费权质押。主要风险在于:

a.质押物的合法性;

b.对于无处分权的权利进行质押;

c.非为被监护人利益以其所有权利进行质押;

d.非法所得、不当得利所得的权利进行质押等。

(3)保证担保的法律风险

a.未明确连带责任保证,追索的难度大;

b.未明确保证期间或保证期间不明;

c.保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力;

d.借款人互相提供保证无异于发放信用贷款;

e.公司、企业的分支机构为个人提供保证;

F  .公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等

4 . 诉讼时效风险

5 . 政策风险

       政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。

(三)操作风险的防范措施

  1 . 提高贷款经办人员职业操守和敬业精神

  2 . 掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规

  3 . 严格落实贷前调查和贷后检查

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲十八

贷款流程

(一)贷款的受理和调查

(二)贷款审查和审批

1 . 贷前审查

2 . 贷款审批

(三)贷款的签约和发放

1 . 贷款签约

2 . 贷款的发放

(四)支付管理

(五)贷后管理

1 . 贷款检查

2 . 协助不良贷款催收

3 . 对账工作

4 . 基金清退和利息划回

5 . 贷款手续费的结算

6 . 担保贷后管理

7 . 贷款数据的报送

8 . 委托协议终止

9 . 档案管理

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲十九

第五章 个人汽车贷款

第一节 个人汽车贷款的基础知识

n  个人汽车贷款的含义和分类

n 个人汽车贷款的特征和发展历程

n 个人汽车贷款的原则和运行

n 掌握个人汽车贷款的要素

一、个人汽车贷款含义和分类

个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。

个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

二、个人汽车贷款特征和发展历程

个人汽车贷款特点体现以下几个方面:

1、作为汽车金融服务领域的主要内容之一,在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地

从国内外市场发展过程来看,汽车贷款除了是商业银行个人信贷的重要产品外,其在汽车市场中的地位和作用也非常突出。

2、与汽车市场的多种行业机构具有密切关系

由于汽车销售领域的特色,汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的。首先,借款申请人要从汽车经销商处购买汽车,银行贷款的资金将直接转移至经销商处;其次,由于汽车贷款多实行所购车辆作抵押,贷款银行会要求借款人及时足额购买汽车产品的保险,从而与保险公司建立业务关系。

此外,汽车贷款业务拓展中还有可能涉及多种担保机构和服务中介等

3、风险管理难度相对较大

由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品,以汽车作抵押的风险缓释作用有限,其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下,商业银行对借款人的资信状况较难评价,对其违约行为缺乏有效的约束力。因此,汽车贷款风险控制的难度相对较大。

三、个人汽车的原则和运行模式

个人汽车贷款的原则

个人汽车贷款实行“设定担保,分类管理,特定用途”的原则。其中,“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保;“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同,对个人汽车贷款设定不同的贷款条件;“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车,不允许挪作他用。

个人汽车贷款的运行模式

目前个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。

①“间客式”模式。

其贷款流程为:选车一准备所需资料一与经销商签订购买合同一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查一银行审批、放款一客户提车。

②“直客式”模式。(与“问客式”的“先购车,后贷款”相反)

贷款流程为:到银行网点填写个人汽车贷款借款申请‘书一银行对客户进行资信调查一银行审批贷款一客户与银行签订借款合同一客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付一银行代理提车、上户和办理抵押登记手续一银行放款一客户提车。在这种模式下,购车人首先要与贷款银行做前期的接触,由银行直接对借款人的还款能力以及资信情况进行评估和审核,所以把这种信贷方式称为“直客式”模式。

四、个人汽车的要素

(1)贷款对象

个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

(2)贷款利率

个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行,并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。

(3)贷款期限

个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年,其中,二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。

(4)还款方式

个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式,具体方式根据各商业银行的规定来执行。

(5)担保方式

申请个人汽车贷款,借款人须提供一定的担保措施,包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等,还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。在实际操作中,各商业银行通常会根据具体情况对各种担保方式作出进一步的细化规定。个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年,其中,二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。

(6)贷款额度

所购车辆为自用车的,贷款额度不得超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的,贷款额度不得超过所购汽车价格的’70%;所购车辆为二手车的,贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲三十九

信用风险管理

1、商用房贷款的信用风险

(1)商用房贷款信用风险的主要内容

① 借款人还款能力发生变化。

② 商用房出租情况发生变化。

③ 保证人还款能力发生变化。

(2)商用房贷款信用风险的防控措施

① 加强对借款人还款能力的调查和分析。

② 加强对商用房出租情况的调查和分析。

③ 加强对保证人还款能力的调查和分析。

2、有担保流动资金贷款的信用风险

(1)有担保流动资金贷款信用风险的主要内容

① 借款人还款能力发生变化;

② 借款人所控制企业经营隋况发生变化;

③ 保证人还款能力发生变化;

④ 抵押物价值发生变化。

(2)有担保流动资金贷款的防控措施

① 加强对借款人还款能力的调查和分析。

② 加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析。

③ 加强对保证人还款能力的调查和分析。

④ 加强对抵押物价值的调查和分析。

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲二十九

个人经营类贷款的含义和分类

       个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

       根据贷款用途的不同,个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。

(1)专项贷款

       专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备,且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。

       专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。

       商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款。目前,商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。

       设备贷款是指银行向个人发放的,用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款。

(2)流动资金贷款

       流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。

       流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分

为(有担保流动资金贷款)和(无担保流动资金贷款)。       

       有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款。

       无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款。

 

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲二十

个人汽车贷款流程

n 个人汽车贷款的受理与调查环节

n 个人汽车贷款的审查与审批环节

n 个人汽车贷款的签约与发放环节

n 个人汽车贷款支付管理环节掌握

n 个人汽车贷款贷后管理

一、个人汽车贷款的受理与调查环节

1.贷款的受理

个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。

个人汽车贷款咨询的主要内容包括:

① 个人汽车贷款品种介绍;

② 申请个人汽车贷款应具备的条件;

③ 申请个人汽车贷款需提供的资料;

4 办理个人汽车贷款的程序;

② 个人汽车贷款借款合同中的主要条款,如贷款利率、还款方式及还款额等;

⑥ 与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项;

⑦ 获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道;

⑧ 个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话;

⑨ 其他相关内容。

申请材料清单如下:

① 合法有效的身份证件,包括居民身份证、户口本或其他有效身份证件,借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料;

② 贷款银行认可的借款人还款能力证明材料,包括收入证明材料和有关资产证明等;

③ 由汽车经销商出具的购车意向证明(如为“直客式”模式办理,则不需 要在申请贷款时提供此项);

④ 以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的,需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明(也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字),以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;

⑤ 涉及保证担保的,需保证人出具同意提供担保的书面承诺,并提供能证明保证人保证能力的证明材料;

6 购车首付款证明材料;

⑦ 如借款所购车辆为二手车,还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的《机动车辆登记证》和车辆年检证明等;

⑧ 如借款所购车辆为商用车,还需提供所购车辆可合法用于运营的证明,如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等;

⑨ 贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。

③ 其他相关内容。

2.贷前调查

贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效,调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况,形成贷前调查报告

(1)调查方式

贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅,贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式进行。

(2)调查内容

贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时,应重点调查以下内容:

① 材料一致性的调查。贷前调查人应认真审核贷款申请材料,以保证借款申请填写内容与相关证明材料一致;相关证明材料副本(复印件)内容与正本一致,并需由贷前调查人验证正本后在副本(复印件)上盖章签名证实。

② 借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。

(3)调查中应注意的问题

① 核实借款人提供的材料是否齐全,原件与复印件是否吻合,身份证件是否由有权部门签发,是否在有效期内,各种材料之问是否保持一致等。

② 核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性,判断借款人还款资金来源是否稳定,是否能够按时偿还贷款本息。

③ 落实其家庭住址及居住稳定情况,包括房产证明、房屋租赁或买卖合同以及居委会或派出所出具的借款人居住证明等。当居住地址与户口本记录地址一致时,可不要求提供居住证明,但需予以注明。

④ 对借款人的申请资料内容齐全性进行检查,检查资料是否存在不应有的空白项,例如表格填写是否完整,申请书是否经申请人签字,收入证明是否填列联系人等。

二、个人汽车贷款的审查与审批

1、贷款审查贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查,对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

2、贷款审批

贷款人应根据审慎性原则,完善授权管理制度,规范审批操作流程,明确贷款审批权限,实行审贷分离和授权审批,确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

三、贷款的签约与发放

1、贷款的签约

对经审批同意的贷款,应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等),确认签约的时间,签署《个人汽车贷款借款合同》和相关担保合同。借款合同应符合法律规定,明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式等。其流程如下:

(1)填写合同

贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同,在签订有关合同文本前,应履行充分告知义务,告知借款人、保证人等合同签约方关于合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应当注意的问题等。

(2)审核合同

① 合同填写完毕后,填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

② 合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性和合规性,主要包括文本书写是否规范,内容是否与审批意见一致;合同 条款填写是否齐全、准确;文字表达是否清晰;主从合同及附件是否齐全等。

③ 合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通,并建立复核记录,交由合同填写人员签字确认。

(3)签订合同

合同填写并复核无误后,贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。

2、贷款的发放

(1)落实贷款发放条件

贷款发放前,应落实有关贷款发放条件。其主要包括以下条件:

① 确保借款人首付款已全额支付或到位;

② 需要办理保险、公证等手续的,有关手续已经办理完毕;

③ 对采取抵(质)押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款,要落实贷款抵(质)押手续;

④ 对自然人作为保证人的,应明确并落实履行保证责任的具体操作程序

(2)贷款发放

贷款发放条件落实后,贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户,按照合同要求借款人需要到场的,应通知借款人持本人身份证件到场协助办理相关手续。贷款发放的具体流程如下:

① 出账前审核。

② 开户放款。

③ 放款通知。

四、支付管理

贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

个人汽车贷款可以采取受托支付和借款人自主支付两种方式发放贷款资金。采用贷款人受托支付方式的,银行应明确受托支付的条件,规范受托支付的审核要件,要求借款人在使用贷款时提出支付申请,并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

受托支付的操作要点包括:明确借款人应提交的资料要求;明确支付审核要求;完善操作流程;合理确定流动资金贷款的受托支付标准;要合规使用放款专户。

贷款银行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件,支付后做好相关细节的认定记录。

五、贷后管理

个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理,包括贷后检查、合同变更、贷款的回收、贷款风险分类与不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分。

1、贷后检查

贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

(1)对借款人进行贷后检查的主要内容包括:

① 借款人是否按期足额归还贷款;

② 借款人工作单位、收入水平是否发生变化;

③ 借款人的住所、联系电话有无变动;

④ 有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件,如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序,借款人身体状况恶化或突然死亡等;

⑤ 对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。

(2)对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容包括:

① 保证人的经营状况和财务状况;

② 抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等;

③ 质押权利凭证的时效性和价值变化情况;

④经销商及其他担保机构的保证金情况;

⑤对以车辆抵押的,对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估;

⑥ 他可能影响担保有效性的因素。

2、合同变更

(1)提前还款

提前还款是指借款人具有一定偿还能力时,主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式,借款人可以根据实际情况决定采取提前还款的方式。

① 借款人应向银行提交提前还款申请书;

② 借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用;

③ 提前还款属于借款人违约,银行将按规定计收违约金;

① 借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。

(2)期限调整

期限调整是指借款人因某种特殊原因,向贷款银行申请变更贷款还款期限,包括延长期限和缩短期限等。延长期限即展期,银行通常规定每笔贷款只可以

展期一次,展期期限不得超过一年,展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。借款人需要调整借款期限

的,应向银行提交期限调整申请书,并必须具备以下条件:

① 贷款未到期; ② 无拖欠利息;

③ 无拖欠本金; ④ 本期本金已偿还。

(3)还款方式变更

个人汽车贷款的还款方式有多种,比较常用的是等额

本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。在贷款期限内,借款人可根据实际情况,提出变更还款方式,但由于各种还款方式需要遵循不同的计息规定,因此,还款方式变更需要根据银行的有关规定执行。借款人变更还款方式,需要满足如下条件:

① 应向银行提交还款方式变更申请书;

② 借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用;

③ 借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。

(4)借款合同的变更与解除

① 借款合同依法需要变更或解除的,必须经借贷双方协商同意,协商未达成之前借款合同继续有效;

② 如需办理抵(质)押变更登记的,还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续;

③ 当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时,借款人应及时通知贷款银行,并重新提供贷款银行认可的担保;

④ 借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后,如果没有财产继承人和受遗赠人,或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的,贷款银行有权提前收回贷款,并依法处分抵押物或质物,用以归还未清偿部分。

3、货款的回收

贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式,也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本,全部到期、利随本清。

4、货款风险分类与不良贷款管理

商业银行应按照《贷款风险分类指引》,至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,后三类合称为不良贷款。详细内容可参考第4章个人住房贷款风险分类和不良贷款管理部分,以及中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知。

  关于不良个人汽车贷款的管理,银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定,认定之后要适时对不良贷款进行分析,建立个人汽车贷款的不良贷款台账,落实不良贷款清收责任人,实时监测不良贷款回收情况。对未按期还款的借款人,应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息,以最大限度降低贷款损失,有担保人的要向担保人通知催收。

5、货后档案管理

贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《档案法》及有关制度的规定和要求,对贷款档案进行规范的管理,以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。

(1)档案的收集整理和归档登记

(2)档案的借(查)阅管理

(3)档案的移交和接管

(4)档案的退回和销毁

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲四十

个人信用贷款

一、个人信用贷款的含义

个人信用贷款,是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度,个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度,只是大小不同而已。

二、个人信用贷款的特点

1 . 准入条件严格

2 . 贷款额度小

3 . 贷款期限短

三、个人信用贷款要素

1 . 贷款对象

商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款,首先需要具备下列基本条件:

① 在中国境内有固定住所,有当地城镇常住户口,具有完全民事行为能力的中国公民

② 有正当且有稳定经济收入的良好职业,具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法,没有违法行为及不良信用记录;

③ 在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);

④ 贷款用途证明文件;

① 各行另行规定的其他条件。

2 . 贷款利率

个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行,浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息,累计贷款期限不足6 个月的,自展期日起,按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的,自展期日起,按当日挂牌的l年期贷款利率计息。

3 . 贷款期限

个人信用贷款期限一般为1年(含1),最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级,根据信用评级确定个人信用贷款的展期。

4 . 还款方式

个人信用贷款期限在1年以内(含1年)的采取按月付息,按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过l年的,采取按月还本付息的还款方式。

5 . 贷款额度

银行依据借款人资信等级、特定准人条件,确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度,报经上级机关审批。对于具体额度的规定,各行差别较大。

四、个人信用贷款操作流程

个人信用贷款的操作流程主要包括贷款的申请与调查、贷款的审查与审批、贷款的签约与发放、支付管理和贷后管理。这里只介绍贷款申请和调查环节。

1 . 贷款申请

贷款受理人应要求借款申请人填写贷款申请审批表,以书面形式提出贷款申请,并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下:

(1)个人征信记录证明;

(2)借款人本人及家庭成员的收入证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料;

(3)银行要求提供的其他证明文件和材料。

2 . 贷前调查

① 贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全,是否具有真实性、合法性、有效性;告知借款人须承担的义务与违约后果。

② 调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式;要调查申请人是否有正当职业,是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人。

③ 要通过查询人民银行个人信用信息基础数据库,调查和核实借款申请人是否有不良信用记录。

④ 要调查贷款用途是否真实明确,是否符合国家法律、法规及有关政策规定。

⑤ 要核验收人证明,调查借款人及其家庭成员收入来源是否稳定,是否具备按时偿还贷款本息的能力。