2015年银行专业资格考试《个人贷款》考点串讲十九


  第五章 个人汽车贷款


  第一节 个人汽车贷款的基础知识


  n  个人汽车贷款的含义和分类


  n 个人汽车贷款的特征和发展历程


  n 个人汽车贷款的原则和运行


  n 掌握个人汽车贷款的要素


  一、个人汽车贷款含义和分类


  个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。


  个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。


  个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。


  二、个人汽车贷款特征和发展历程


  个人汽车贷款特点体现以下几个方面:


  1、作为汽车金融服务领域的主要内容之一,在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地


  从国内外市场发展过程来看,汽车贷款除了是商业银行个人信贷的重要产品外,其在汽车市场中的地位和作用也非常突出。


  2、与汽车市场的多种行业机构具有密切关系


  由于汽车销售领域的特色,汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的。首先,借款申请人要从汽车经销商处购买汽车,银行贷款的资金将直接转移至经销商处;其次,由于汽车贷款多实行所购车辆作抵押,贷款银行会要求借款人及时足额购买汽车产品的保险,从而与保险公司建立业务关系。


  此外,汽车贷款业务拓展中还有可能涉及多种担保机构和服务中介等


  3、风险管理难度相对较大


  由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品,以汽车作抵押的风险缓释作用有限,其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下,商业银行对借款人的资信状况较难评价,对其违约行为缺乏有效的约束力。因此,汽车贷款风险控制的难度相对较大。


  三、个人汽车的原则和运行模式


  个人汽车贷款的原则


  个人汽车贷款实行“设定担保,分类管理,特定用途”的原则。其中,“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保;“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同,对个人汽车贷款设定不同的贷款条件;“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车,不允许挪作他用。


  个人汽车贷款的运行模式


  目前个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。


  ①“间客式”模式。


  其贷款流程为:选车一准备所需资料一与经销商签订购买合同一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查一银行审批、放款一客户提车。


  ②“直客式”模式。(与“问客式”的“先购车,后贷款”相反)


  贷款流程为:到银行网点填写个人汽车贷款借款申请‘书一银行对客户进行资信调查一银行审批贷款一客户与银行签订借款合同一客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付一银行代理提车、上户和办理抵押登记手续一银行放款一客户提车。在这种模式下,购车人首先要与贷款银行做前期的接触,由银行直接对借款人的还款能力以及资信情况进行评估和审核,所以把这种信贷方式称为“直客式”模式。


  四、个人汽车的要素


  (1)贷款对象


  个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。


  (2)贷款利率


  个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行,并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。


  (3)贷款期限


  个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年,其中,二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。


  (4)还款方式


  个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式,具体方式根据各商业银行的规定来执行。


  (5)担保方式


  申请个人汽车贷款,借款人须提供一定的担保措施,包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等,还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。在实际操作中,各商业银行通常会根据具体情况对各种担保方式作出进一步的细化规定。个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年,其中,二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。


  (6)贷款额度


  所购车辆为自用车的,贷款额度不得超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的,贷款额度不得超过所购汽车价格的’70%;所购车辆为二手车的,贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。

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2015银行专业资格考试《个人贷款》考点串讲二十八


  操作风险管理


  (一)操作风险的内容


  1. 贷款受理和调查中的风险


  (1)借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定。但在业务实践中,银行对借款人主体资格的调查往往流于形式、过分依赖学校进行风险防范而忽视调查,同时也缺乏对贷前调查结果进行有效监督检查的手段。


  (2)借款申请人所提交材料的真实性,包括借款人的身份是否真实、贫困证明是否真实有效、成绩是否优秀等


  (3)对于商业助学贷款而言,借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权,是否合法、真实、有效。担保物共有人或所有人授权情况是否核实;担保物是否容易变现,同区域同类型担保物价值的市场走势如何;贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内;抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估;第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等


  2 . 贷款审查和审批中的风险


  ①业务不合规,业务风险与效益不匹配;


  ②不按权限审批贷款,使得贷款超越授权发放;


  ③贷款调查、审查未尽职;


  ④将贷款调查的全部事项委托第三方完成;


  ⑤审批人对应审查的内容审查不严,导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款,如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人,贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。


  3 . 贷款签约和发放的风险


  ①合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实


  ②在发放条件不齐全的情况下发放贷款,如贷款未经审批或是审批手续不全,各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公证等事宜


  ③未按规定的贷款额度、贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款,导致错误发放贷款和贷款错误核算


  ④借款合同采用格式条款未公示


  4 . 支付管理的风险


  ① 将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户;


  ② 未详细记录资金流向和归集保存相关凭证,造成凭证遗失;


  ③ 未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付是否符合约定用途。


  (5)贷后与档案管理中的风险


  ① 将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户;


  ② 未详细记录资金流向和归集保存相关凭证,造成凭证遗失;


  ③ 未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付是否符合约定用途


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2015银行专业资格考试《个人贷款》考点串讲三十九


  信用风险管理


  1、商用房贷款的信用风险


  (1)商用房贷款信用风险的主要内容


  ① 借款人还款能力发生变化。


  ② 商用房出租情况发生变化。


  ③ 保证人还款能力发生变化。


  (2)商用房贷款信用风险的防控措施


  ① 加强对借款人还款能力的调查和分析。


  ② 加强对商用房出租情况的调查和分析。


  ③ 加强对保证人还款能力的调查和分析。


  2、有担保流动资金贷款的信用风险


  (1)有担保流动资金贷款信用风险的主要内容


  ① 借款人还款能力发生变化;


  ② 借款人所控制企业经营隋况发生变化;


  ③ 保证人还款能力发生变化;


  ④ 抵押物价值发生变化。


  (2)有担保流动资金贷款的防控措施


  ① 加强对借款人还款能力的调查和分析。


  ② 加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析。


  ③ 加强对保证人还款能力的调查和分析。


  ④ 加强对抵押物价值的调查和分析。

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2015银行专业资格考试《个人贷款》考点串讲二十九


  个人经营类贷款的含义和分类


  个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。


  根据贷款用途的不同,个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。


  (1)专项贷款


  专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备,且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。


  专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。


  商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款。目前,商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。


  设备贷款是指银行向个人发放的,用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款。


  (2)流动资金贷款


  流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。


  流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分


  为(有担保流动资金贷款)和(无担保流动资金贷款)。


  有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款。


  无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款。


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2015银行专业资格考试《个人贷款》考点串讲三十


  个人经营类贷款的特征


  (1)贷款期限相对较短


  个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求,因此,贷款期限一般较短,通常为3~5年。


  (2)贷款用途多样,影响因素复杂


  个人消费贷款主要用于个人消费,盲目性较低,而个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营,受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。因此,贷款用途多样,影响因素复杂。


  (3)风险控制难度较大


  个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外,银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解,并对该企业资金运作情况加以控制,以保证贷款不被挪作他用。


 

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2015年银行专业资格考试《个人贷款》考点串讲二十


  个人汽车贷款流程


  n 个人汽车贷款的受理与调查环节


  n 个人汽车贷款的审查与审批环节


  n 个人汽车贷款的签约与发放环节


  n 个人汽车贷款支付管理环节掌握


  n 个人汽车贷款贷后管理


  一、个人汽车贷款的受理与调查环节


  1.贷款的受理


  个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。


  个人汽车贷款咨询的主要内容包括:


  ① 个人汽车贷款品种介绍;


  ② 申请个人汽车贷款应具备的条件;


  ③ 申请个人汽车贷款需提供的资料;


  4 办理个人汽车贷款的程序;


  ② 个人汽车贷款借款合同中的主要条款,如贷款利率、还款方式及还款额等;


  ⑥ 与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项;


  ⑦ 获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道;


  ⑧ 个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话;


  ⑨ 其他相关内容。


  申请材料清单如下:


  ① 合法有效的身份证件,包括居民身份证、户口本或其他有效身份证件,借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料;


  ② 贷款银行认可的借款人还款能力证明材料,包括收入证明材料和有关资产证明等;


  ③ 由汽车经销商出具的购车意向证明(如为“直客式”模式办理,则不需 要在申请贷款时提供此项);


  ④ 以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的,需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明(也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字),以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;


  ⑤ 涉及保证担保的,需保证人出具同意提供担保的书面承诺,并提供能证明保证人保证能力的证明材料;


  6 购车首付款证明材料;


  ⑦ 如借款所购车辆为二手车,还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的《机动车辆登记证》和车辆年检证明等;


  ⑧ 如借款所购车辆为商用车,还需提供所购车辆可合法用于运营的证明,如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等;


  ⑨ 贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。


  ③ 其他相关内容。


  2.贷前调查


  贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效,调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况,形成贷前调查报告


  (1)调查方式


  贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅,贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式进行。


  (2)调查内容


  贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时,应重点调查以下内容:


  ① 材料一致性的调查。贷前调查人应认真审核贷款申请材料,以保证借款申请填写内容与相关证明材料一致;相关证明材料副本(复印件)内容与正本一致,并需由贷前调查人验证正本后在副本(复印件)上盖章签名证实。


  ② 借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。


  (3)调查中应注意的问题


  ① 核实借款人提供的材料是否齐全,原件与复印件是否吻合,身份证件是否由有权部门签发,是否在有效期内,各种材料之问是否保持一致等。


  ② 核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性,判断借款人还款资金来源是否稳定,是否能够按时偿还贷款本息。


  ③ 落实其家庭住址及居住稳定情况,包括房产证明、房屋租赁或买卖合同以及居委会或派出所出具的借款人居住证明等。当居住地址与户口本记录地址一致时,可不要求提供居住证明,但需予以注明。


  ④ 对借款人的申请资料内容齐全性进行检查,检查资料是否存在不应有的空白项,例如表格填写是否完整,申请书是否经申请人签字,收入证明是否填列联系人等。

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2015银行专业资格考试《个人贷款》考点串讲四十


  个人信用贷款


  一、个人信用贷款的含义


  个人信用贷款,是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度,个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度,只是大小不同而已。


  二、个人信用贷款的特点


  1 . 准入条件严格


  2 . 贷款额度小


  3 . 贷款期限短


  三、个人信用贷款要素


  1 . 贷款对象


  商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款,首先需要具备下列基本条件:


  ① 在中国境内有固定住所,有当地城镇常住户口,具有完全民事行为能力的中国公民


  ② 有正当且有稳定经济收入的良好职业,具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法,没有违法行为及不良信用记录;


  ③ 在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);


  ④ 贷款用途证明文件;


  ① 各行另行规定的其他条件。


  2 . 贷款利率


  个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行,浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息,累计贷款期限不足6 个月的,自展期日起,按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的,自展期日起,按当日挂牌的l年期贷款利率计息。


  3 . 贷款期限


  个人信用贷款期限一般为1年(含1),最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级,根据信用评级确定个人信用贷款的展期。


  4 . 还款方式


  个人信用贷款期限在1年以内(含1年)的采取按月付息,按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过l年的,采取按月还本付息的还款方式。


  5 . 贷款额度


  银行依据借款人资信等级、特定准人条件,确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度,报经上级机关审批。对于具体额度的规定,各行差别较大。

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2015年银行专业资格《个人贷款》考试考点辅导3

     

      第一章 个人贷款概述

  1.3 个人贷款产品的要素

重点:贷款对象,贷款利率,贷款期限,贷款额度,担保方式,还款方式, 掌握记忆方法

  1.3.1 贷款对象 18岁

一个是自然人,不包括法人和机器人

二是合格的自然人,包括年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民,当然贷款情况不同,也可能有不同的要求。

  1.3.2 贷款利率

借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里离获得的一定的报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬,实际上就是借贷资金的“价格”。利息水平的高低通过利率来表示。

利率=利息额/本金,利率分为年利率,月利率和日利率

中国人民银行指定的各种利率为法定利率;一是中央银行对其他金融机构的再融资利率。如再贴现率和再贷款率的银行利率。二是商业银行存款、贷款的 利率。三是债券、国债等有价证券的发行利率;一年定期存款 2.25%——贷款5.58%(2008-12-23)中国银行

贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度,经与借款人共同商定,在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率为合同利率。

个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行;

一般小于一年的实行合同利率,遇法定利率调整不分段执行,执行原合同利率;(含一年)

大于一年期的,合同期内遇法定利率调整时,可由贷款双发按商业原则确定,可在合同期内按月,按季,按年调整,也可以采用固定利率的确定方法。招商银行的个人贷款参考利率:

  1.3.3 贷款期限

从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

具体期限雅根据具体的贷款产品确定,比如个人住房贷款最长可达30年,而在个人经营类贷款中,个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。

合理确定贷款期限:

比较分期后单位时间(年,月等)减少的还款额与增加的利息;

小于0时,不合理;合理的期限应该为15-20年,也要参考具体的收入等其他情况的特点

  1.3.4 还款方式

包括:

到期一次还本付息法

等额本息还款法,等额本金还款法

等比累进还款法、等额累进还款法

组合还款法

1.到期一次还本付息法

期末清偿法,借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。

使用于:期限在1年以内,包括一年的贷款。

2. 等额本息还款法

贷款期限内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月的偿还额度:设本金为A,每月偿还额度为M,月贷款利率为x,期限为n(单位为月,或者是还款期数),运用折现法,列出等式:

利用等比数列求和,化简变化后:

贷款本金为10万元,期限为20年(20*12=240期),年利率为5.94%(换算为月利率5.94/12=),求得计算结果为M=712.97元,本息和为171113.74元。

如果遇到利率调整以及提前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公示进行调整,计算每期还款额。

特点:每月以相同的额度偿还贷款本息,利息逐月递减,本金逐月递增,本息结构逐月变化。

3. 等额本金还款法

贷款期限内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。

贷款本金为10万元,期限为20年,年利率为5.94%,1月,911.67元,每月以2元左右的额度递减,418.73元,本息合计159647.5元

特点:定期,定额还本,贷款余额以定额逐渐递减,每月付款及每月的贷款余额也定额减少。两种方式的选择引人而已;

4. 等比累进还款法

借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期偿还额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。

例如,一购房者向银行贷款10万元,贷期10年,按现行利率选择”等额本息还款法”,其每月还款额为1089.20元,10年后他总共需支付本 息130704元。但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的提高,那么他可以选择”等比累进还款法”,以5年为周期,第二个年的月付款比第一个5年上浮 50%;那么第一个5年内,他每月还款约在905元左右;第二个5年内,每月还款约1358元左右,比905元上浮了50%,10年后他总共需支付约 135780元。从计算中可见,选择”等比累进还款法”的付息要比选择”等额本息还款法”多5000余元,这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长一些, 因此在利率相同的情况下也就要多支付一些利息。

5. 等额累进还款法

与等比累进还款法类似,区别在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

6 组合还款法

将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。采集者退散

采用组合还款法,还款人可以将整个还款期设定为多个期限,每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多与少。比如先少还后多还,先多 还后少还,甚至选择一段时间内停止归还贷款本金。这种还款方式的最大特点是将个人的收入曲线与还款金额曲线结合起来,避免收入与支出发生冲突。

“随心还”房贷产品是中国光大银行为购买住房的借款人提供的多种新型还款方式和还款服务。在贷款期内,借款人可根据未来收支状况选择适合的还款方式,制定合理分段还款期限和还款金额,并可随时变更;同时还可享受宽限期内还款免收宽限期利息且视同正常还款的服务。

该产品提供了四种还款方式,分别为“随心还”A、B、C、D。“随心还A”贷款将贷款期限分为两段,在第一段期限内,客户可按最低为贷款金额 5%或10%的比例偿还贷款,在第二段期限内,采取按月等额还款的方式结清贷款,该种还款方式前期的还款金额小,客户可以将资金用于其他投资渠道获取更大 收益。“随心还B”为贷款客户提供了还款宽限服务,宽限期最长可达10天,并免收客户逾期还款的罚息,不记入客户违约记录。“随心还C”为贷款客户提供了 入住前或装修期只还贷款利息、不用偿还贷款本金的还款方式,只还息不还本金的时间最长可达2年。“随心还D”贷款本金可随心分成若干段,分段结清,如客户 贷款人民币100万元,贷款期限为10年,可将贷款本金分成3段,按照20万元(3年)、40万元(3年)、40万元(4年)分别还款。

  1.3.5 担保方式

主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

抵押担保:借款人或第三人不转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保;

质押担保:借款人或第三人转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保,又可细分为动产质押和权利质押。

保证担保:保证人和贷款银行约定,当借款人不履行还款义务时,由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。

不能担任保证人的:国家机关;公益为目的的事业单位和社会团体;

企业法人的分支机构、职能部门

  1.3.6 贷款额度

银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。

根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。

如:个人住房贷款的发放额度

一般是按拟购住房价格扣除其不低于价款20%的首付后的数量来确定;

对于购买手套自住房且套型建筑面积在90平米以上的,首付款比例不低于30%;(70%)

对已利用贷款购买住房,又申请购买第二套以上住房的,首付比例不低于40%(60%)

2015年银行专业资格《个人贷款》考试考点辅导2

       公司信贷的基本原理

四大理论:真实票据、资产转换、预期收入、超货币供给

代表人、代表作、理论内容、优缺点

运动过程:二重支付、二重回流

四大运动特征:以偿还为前提的支出,有条件的让渡;与社会物质产品的生产和流通相结合;产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环;信贷资金运动以银行为轴心

  公司信贷管理

六大原则:全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理

九大流程:贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置

组织架构:四次变革、现行架构内容

四次变革:实间、触发事件、变革内容(纵、横)

内容:董事会及专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部

2015年银行专业资格《个人贷款》考试考点辅导1

             

     个人贷款的性质和发展

  一、个人贷款的概念和意义

1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

与公司贷款相区别的特征:合同关系主体双方是银行和个人

2.个人贷款的意义:微观和宏观两方面

(1)对金融机构而言:新的收入来源;分散风险

(2)对宏观经济而言:满足居民消费需求;促进国民经济发展

  二、个人贷款的特征

1.贷款品种多、用途广

2.贷款便利

3.还款方式灵活

  三、个人贷款的发展历程

1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展