银行从业资格个人贷款考点精选汇总:第一章

银行从业资格个人贷款考点精选汇总:第一章1  银行从业资格个人贷款考点精选:个人贷款的概念和意义2  银行从业资格个人贷款考点精选:个人贷款的特征及发展历程3  银行从业资格个人贷款考点精选:个人贷款产品的种类4  银行从业资格个人贷款考点精选:个人贷款产品的要素中华考试网(Examw.COM)提供  

银行从业资格个人贷款考点精选:个人贷款客户定位

个人贷款客户定位

一、合作单位定位

1 . 个人住房贷款合作单位定位

(1)一手个人住房贷款合作单位

(2)二手个人住房贷款合作单位

(3)合作单位准入

2 . 其他个人贷款合作单位定位

(1)其他个人贷款合作单位

(2)其他个人贷款合作单位准入

二、 贷款客户定位客户定位

① 具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含)~65周岁(含);

② 具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等;

③ 遵纪守法,没有违法行为,具有良好的信用记录和还款意愿,在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录;

④ 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

⑤ 具有还款意愿;

⑥ 贷款具有真实的使用用途等。

银行从业资格个人贷款考点精选:个人贷款产品的要素

个人贷款产品的要素

个人贷款产品的各个要素,包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

一、贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人,而不包括法人。合格的个人贷 款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人

二、贷款利率

贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,公式表示为:利率=利息额/本金。

三、贷款期限

贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年,而个人经营类贷款中,个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。

四 、还款方式

(一)到期一次还本付息法

到期一次还本付息法又称期末清偿法,指借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

(二)等额本息还款法

等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。公式如下:

(三)等额本金还款法

等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下:

(四)等比累进还款法

借款人每个时间段上以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息

(五)等额累进还款法

等额累进还款法与等比累进还款法类似,不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

(六)组合还款法

组合还款法是一种将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

五、担保方式

个人贷款可采用多种担保方式,主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

六、贷款额度

贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。

银行从业资格个人贷款考点精选:个人贷款目标市场分析

 个人贷款目标市场分析

一、市场环境分析

(一)银行进行市场环境分析的意义

(1)银行进行市场环境分析,有利于把握宏观形势;

(2)银行进行市场环境分析,有利于掌握微观情况:

(3)银行进行市场环境分析,有利于发现商业机会;     

(4)银行进行市场环境分析,有利于规避市场风险。

(二)银行市场环境分析的主要任务

(三)银行市场环境分析的内容

1 . 外部环境

(1)宏观环境

a.经济与技术环境

b.政治与法律环境

c.社会与文化环境

(2)微观环境

a.信贷资金的供求状况

b.客户的信贷需求和信贷动机。

c  . 银行同业竞争对手的实力与策略。

2 . 内部环境

(1)银行内部资源分析

a.人力资源

b.资讯资源

c.市场营销部门的能力

d.经营绩效      

e.研究开发

(2)银行自身实力分析

a.银行的业务能力

b.银行的市场地位

c.银行的市场声誉

d . 银行的财务实力

e.政府对银行的特殊政策

f.银行领导人的能力

(四)市场环境分析的基本方法

       银行主要采用SW0T分析方法对其内外部环境进行综合   分析。其中,S(Strength)表示优势,W(Weak)表示劣势,O(Opportunity)表示机遇,T(Threat)表示威胁。

二、市场细分

(一)银行市场细分的定义

       所谓市场细分,就是营销者通过市场调研,根据整体市场上客户需求的差异性,以影响客户需求和欲望的某些因素为依据,把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。

(二)银行市场细分的作用

1 . 有利于选择目标市场和制定营销策略;

2 . 有利于发掘市场机会,开拓新市场,更好地满足不同客户对金融产品的需求;

3 . 有利于集中人力、物力投入目标市场,提高银行的经济效益。

(三)市场细分的原则、标准与策略

1 . 市场细分的原则: 可衡量性原则、可进人性原则、差异性原则、经济性原则

2 . 市场细分的标准

     个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素等

3 . 市场细分的策略

三、市场选择和定位

(一)市场选择

1 . 市场选择的意义

① 市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。

② 市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方,从而获得最大回报并将优势保持下去。

③ 市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。

④ 市场选择使银行可以充分利用它的资源,将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。 

⑤ 市场选择使银行可以针对外部影响作出反应。

2 . 市场选择标准

① 符合银行的目标和能力。

② 有一定的规模和发展潜力

③ 细分市场结构的吸引力

(二)市场定位

1 . 银行市场定位的含义

2 . 银行市场定位的原则: 发挥优势、围绕目标、突出特色

3 . 银行市场定位的步骤

① 识别重要属性够的经济实力

② 制作定位图

③ 定位选择

a . 主导式定位

b . 追随式定位

c . 补缺式定位

④ 执行定位

4 . 银行市场定位策略

(1)客户定位策略

(2)产品定位策略

(3)形象定位策略

(4)利益定位策略

(5)竞争定位策略

(6)联盟定位策略

银行从业资格个人贷款考点精选:个人贷款产品的种类

个人贷款产品的种类

按担保方式分类

根据担保方式的不同,个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。

1.个人信用贷款

个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。

2.个人质押贷款

个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质,向银行申请取得的一定金额的贷款。     

3.个人抵押贷款

个人抵押贷款在各商业银行较为普遍,它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

 4.个人保证贷款

个人保证贷款是指银行以银行认可的,具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。

银行从业资格个人贷款考点精选:个人贷款的概念和意义

个人贷款的概念和意义

(一)个人贷款 的概念

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个 人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款业务属  于商业银行贷款业务的一部分,区别于公司贷款。

(二)个人贷款的意义

(1)对于金融机构来说,个人贷款业务具有两个方面的重要意义:

① 开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。 商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外,通常还会得到一些相关的服务费收入。  

② 个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的,商  业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。无论是单个贷款客户的集中还  是贷款客户在行业内或地域内的集中,个人贷款都不同于企业贷款,因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

(2)对于宏观经济来说,开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义:

① 个人贷款业务的发展,为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起 到了融资的作用;

② 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;

③ 对扩大内需,推动生产,带动相关产业,支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;

④ 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。  

银行从业资格个人贷款考点精选:个人贷款的特征及发展历程

个人贷款的特征

1 . 贷款品种多、用途广

       各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求,不断推出个人贷款业务新品种。目前,既有个人消费类贷款,也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款,也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款,也有组合性个人贷款。

2 . 贷款便利

3 . 还款方式灵活

个人贷款的发展历程

1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展重要事件: 1999年2月,中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

重要事件:2010年2月12日,中国银行业监督管理委员会   颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。

一     、按产品分类

根据产品用途的不同,个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。

(一)个人住房贷款

个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

(二)个人消费贷款

个人消费贷款包括:个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。

(三)个人经营类贷款

个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同,个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款。

 

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲十四

贷款的签约和发放

(一)贷款的签约

1 . 填写合同

2 . 审核合同

合同填写完毕后,填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

3 . 签订合同

同填写并复核无误后,贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。

(二)贷款的发放

1 . 落实贷款发放条件

① 确认借款人首付款已全额支付到位;

② 借款人所购房屋为新建房的,要确认项目工程进
度符合人民银行规定的有关放款条件;

③ 需要办理保险、公证等手续的,有关手续已经办理完毕;

④ 对采取委托扣划还款方式的借款人,要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款;

⑤ 对采取抵(质)押的贷款,要落实贷款抵(质)押手续;

⑥ 对自然人作为保证人的,应明确并落实履行保证责任的具体操作程序;对保证人有保证金要求的,应要求保证人在银行存入一定期限的还本付息额的保证金。

2 . 贷款划付

① 贷款发放条件落实后,贷款发放岗位人员应填写或打印相关件,交信贷主管审核签字后,送会计部门作为开立贷款账户的依据。

②会计部门进行开立账户、划款。

③ 贷款发放岗位人员按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户,按照合同借款人需要到场的,应通知借款人持本人身份证件到场协助办理相关手续。借款人可以委托贷款银行或其他代理人代为办理。

四 、支付管理

贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

五、贷后管理

Ø 贷后检查

Ø 合同变更

Ø 贷款收回

Ø 贷款风险分 类和不良贷款管理

Ø 贷后档案管理

(一)贷后检查

1 . 对借款人的检查

2 . 对保证人的检查

3 . 对抵押物的检查

4 . 对质押物的检查

5 . 对开发商和项目以及合作机构的检查的要点

5 . 对开发商和项目以及合作机构的检查的要点

① 开发商的经营状况及账务状况;

② 项目资金到位及使用情况;

③ 项目工程形象进度;

④ 项目销售情况及资金回笼情况;

⑤ 产权证办理的情况;

⑥ 履行担保责任的情况;

⑦ 开发商履行商品房销售贷款合作协议的情况;

⑧ 合作机构的资信情况、经营隋况及财务情况等;

⑨ 其他可能影响借款人按时、足额还贷的因素。

(二)合同变更

1 . 基本规定

(1)合同履行期间,有关合同内容需要变更的,必须经当事人各方协商同意,并签订相应变更协议。

(2)合同变更事宜应由合同当事人(包括借款人、担保人等)亲自持本人身份证件办理或委托代理人代办。

2 . 合同主体变更

在合同履行期间,须变更借款合同主体的,借款人或财产继承人持有效法律文件,向贷款银行提出书面申请。

经审批同意变更借款合同主体后,贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本。在抵(质)押登记变更等有关手续办妥后,经办人填写《个人住房借款合同主体变更通知书》,连同一份借款合同交会计部门办理有关借款主体变更事宜。新合同借款利率按原合同利率约定执行。

3 . 借款期限调整

期限调整指借款人因某种特殊原因,向贷款银行申请变更贷款还款期限,包括延长期限、缩短期限等。借款人需要调整借款期限,应向银行提交期限调整申请书,并必须具备以下前提条件:贷款未到期;无欠息;无拖欠本金,本期本金已归还

4 . 分期还款额的调整

银行应允许借款人在合同履行期间申请调整分期还款额,并分清原因,分别处理。

① 借款人提前部分还款后,对于希望保持原贷款期限不变,仅调整分期还款额的申请,银行应在办理完提前部分还款手续后,按贷款余额、剩余贷款期限重新计算分期还款额。

② 借款人提前部分还款后,如需要调整贷款期限并相应调整分期还款额的,经办人应要求借款人按调整贷款期限提出申请,并按借款期限调整的规定办理。

5 . 还款方式变更

借款人若要变更还款方式,需要满足如下条件:

①向银行提交还款方式变更申请书;

②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用;

③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。

6 . 担保变更

在合同履行期间,借款人申请变更保证人或抵(质)押物的,须向银行提出变更贷款担保申请。经办人应审查新的保证人或抵(质)押物是否符合担保要求。

(三)贷款的回收

1 . 贷款支付方式

2 . 还款方式

(四)贷款风险分类和不良贷款的管理

1 . 贷款风险分类

① 正常贷款

② 关注贷款

③ 可疑贷款

④ 损失贷款

① 正常贷款:借款人一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素,或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

② 关注贷款:借款人虽能还本付息,但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

③ 可疑贷款:借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息,需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。

④ ④ 损失贷款:借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡,或依照《中华人民共和国民法通则》的规定,宣告失踪或死亡,以其财产或遗产清偿后,仍未能还清的贷款。

⑤ 2 . 不良贷款的认定

⑥ 按照五级分类方式,不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款,即次级、可疑和损失类贷款。

⑦ 3 . 不良贷款的催收

⑧ 4 . 不良贷款的处置

⑨ 抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行依法处分。

(五)贷后档案管理

    贷款档案的内容

2. 档案的收集整理和归档登记

3. 档案的借(查)阅管理

4. 档案的移交和接管

5. 档案的退回

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲十五

风险管理

一 、合作机构管理

(一)合作机构管理的内容

1 . 合作机构分析的要点

(1)分析合作机构领导层素质

(2)分析合作机构的业界声誉

(3)分析合作机构的历史信用记录

(4)分析合作机构的管理规范程度

(5)分析企业的经营成果

(6)分析合作机构的偿债能力

2 . 与房地产开发商合作关系的确定及合作的执行

(1)确立合作意向: 开发商提供的项目经过银行有关部门核批后,凡银行同意为该项目提供商品房销售贷款的,在受理该项目购房人的个人住房贷款前,银行可以与开发商签订《商品房销售贷款合作协议书》,以明确双方合作事宜、职责等,也可以不签订协议,以其他方式确定合作意向。

(2)合作后的管理银行与开发商确立合作意向后,还需要

加强对开发商和合作项目的管理,采取的措施主要包括:

a.及时了解开发商的工程进度,防止“烂尾”工程;

b.开发商的经营及财务状况是否正常,担保责任的履行能力能否保证;

c.借款人的人住情况及对住房的使用情况等;

d.借款人发生违约行为后应及时对抵押物进行处理;

e.密切注意和掌握房地产市场的动态等。

3 . 与其他社会中介机构的合作管理

① 资质高、信誉好、管理规范;

② 各项财务指标符合银行要求;

③ 近期无重大经济纠纷;

② 银行开立基本结算账户或一般结算账户。

(二)合作机构风险的表现形式

1 . 房地产开发商和中介机构的欺诈风险

如“假个贷”行为

2 . 担保公司的担保风险

3 . 其他合作机构的风险

(三)合作机构风险的防范措施

1 .“假个贷”的防控措施

要注意检查以下四个方面的内容:

a.借款人身份的真实性

b.借款人信用情况

c . 各类证件的真实性

d . 申报价格的合理性

2 . 其他合作机构风险的防控措施

① 深入调查,选择讲信用、重诚信的合作机构

② 业务合作中不过分依赖合作机构

③ 严格执行准入退出制度

③ 有效利用保证金制度

5 严格执行回访制度

2015银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲十七

公积金个人住房贷款

一、基础知识

(一)公积金个人住房贷款的概念

(二)公积金个人住房贷款的特点

(三)公积金个人住房贷款的要素

(四)公积金个人贷款业务的职责分工和操作模式

二 、贷款流程:

(一)贷款的受理和调查

(二)贷款的审查和审批

(三)贷款的签约和发放

(四)支付管理

(五)贷后管理

一、基础知识

(一)公积金个人住房贷款的概念

公积金个人住房贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。

(二)公积金个人住房贷款的特点

(1) 互助性:公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。

(2) 普遍性:只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工,都可申请公积金个人住房贷款。

(3)利率低:相对商业贷款,公积金个人住房贷款的利率相对较低

(4)期限长:目前,公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。

(三)公积金个人住房贷款的要素

(1)贷款对象

公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利,只要是公积金缴存的职工,均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。

(2)贷款利率

公积金个人住房贷款的利率按中国人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。

现行的公积金个人住房贷款利率如下:5年期以下(含)为3.33%,5年期以上为3.87%。

(3)贷款期限

公积金个人住房贷款的期限最长为30年

(4)还款方式

公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般而言,贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的,借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息,一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。

(5)担保方式

目前,公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种。实践中,住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。

(6)贷款额度

一般购买普通商品住房、经济适用房的,贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%;购买集资建造住房(房改房)的,贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%;购买二手房的,贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%:用有价证券质押贷款的,贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建造、翻建、大修住房的,贷款额度不超过所需要费用的60%。

(四)公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式

    职责分工 操作模式

(五)公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别

1 . 承担风险的主体不同

2 . 资金来源的不同

3 . 贷款对象不同

4 . 贷款利率不同

5 . 审批主体不同

    承担风险的主体不同

公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款,它是国家住房公积金管理部门利用归集的住房公积金资金,由政府设立的住房置业担保机构提供担保,委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度上讲,商业银行本身不承担贷款风险。自营性个人住房贷款是商业银行利用自有信贷资金发放的住房贷款,商业银行自己承担贷款风险。

2 . 资金来源不同

公积金个人住房贷款的资金来自于公积金管理部门归集的住房公积金,而商业银行的自营性个人住房贷款来源于银行自有的信贷资金。

3 . 贷款对象不同

公积金个人住房贷款的对象需要是住房公积金缴存人,而商业银行自营性个人住房贷款不需要是住房公积金缴存人,而是符合商业银行自营性个人住房贷款条件的、具有完全民事行为能力的自然人。

4 . 贷款利率不同

公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低。

5 . 审批主体不同

公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款审批之间存在区别。公积金个人住房贷款的申请由各地方公积金管理中心负责审批,而自营性个人住房贷款由商业银行自己审批。