银行从业资格个人理财考点精选:生命周期与个人理财规划

生命周期与个人理财规划

(一)生命周期理论

1.概念

(1)创建人:生命周期理论是由F·莫迪利亚尼等人创建的。

(2)基本思想:该理论指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

也就是说一个人将综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素,来决定当前的消费和储蓄。使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平,而不至于出现消费水平的大幅波动。

(3)主要观点:

该理论将家庭的生命周期分为四个阶段:

家庭形成期

家庭成长期

家庭成熟期

家庭衰老期

特征

建立家庭并生养子女

子女长大就学

子女独立和事业发展到巅峰

退休到终老只有两个老人(空巢期)

从结婚到子女出生

从子女上学到完成学业

从子女完成学业独立到夫妻退休

从夫妻退休到过世

家庭成员数量增加

家庭成员固定

家庭成员减少

夫妻两人

收入和支出

收入以双薪为主

收入以双薪为主

收入以双薪为主,事业发展和收入巅峰

以理财收入和转移收入为主

支出逐渐增加

支出随子女上学增加

支出逐渐减少

医疗费提高,其他费用减少

储蓄

随家庭成员增加而减少

收入增加而支出稳定,储蓄增加

收入巅峰,支出降低

支出大于收入

居住

和父母同住或自行购房租房

和父母同住或自行购房租房

与老年父母同住或夫妻两人居住

夫妻居住或和子女同住

资产

可积累的资产有限,但可承受较高风险

可积累资产逐年增加,需开始控制风险投资

可积累的资产达到巅峰,要逐步降低投资风险

开始变现资产来应付退休后的生活,投资以固定收益为主

负债

高额房贷

降低负债余额

还清债务

无新增负债

  【例题】个人理财规划的理论基础是( )

A.风险管理理论

B.收益最大化理论

C.生命周期理论

D.财务安全理论

『正确答案』C

『答案解析』划分客户生命周期,目的在于划分客户所处的生命阶段,分析不同阶段的财务状况和理财目标,从而有效对其进行个人理财规划。生命周期理论是理财规划的基础。

2.家庭生命周期在金融理财方面的运用

(1)金融理财师应根据客户家庭生命周期设计适合客户的保险、信托、信贷理财套餐。

家庭形成期

家庭成长期

家庭成熟期

家庭衰老期

夫妻年龄

25-35岁

30-55岁

50-60岁

60岁以后

保险安排

提高寿险保额

以子女教育年金储备高等教育学费

以养老保险和递延年金储备退休金

投保长期看护险

核心资产

股票70%,债券10%

股票60%,债券30%

股票50%,债券40%

股票20%,债券60%

配置

货币20%

货币10%

货币10%

货币20%

信贷运用

信用卡、小额信贷

房屋贷款、汽车贷款

还清贷款

无贷款或反按揭

  【例题】处于不同阶段的家庭理财重点不同,下列说法正确的是( )

A.家庭形成期资产不多但流动性需求大,应以存款为主

B.家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主

C.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主

D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主

『正确答案』B

『答案解析』A年轻可承受风险较高的投资

C接近退休,信贷安排以还清贷款为主

D为耗用老本的阶段,核心资产应以债券为主

(2)金融理财师应根据客户家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议,总体原则:

①子女小时和客户年老时,注重流动性好的存款和货币基金的比重要高;

②家庭形成期至家庭衰老期,随客户年龄增加,投资风险比重应逐步降低;

③家庭衰老期的收益性需求最大,投资组合中债券比重应该最高。

(二)个人理财规划

1.个人理财规划的概念

就是根据个人不同生命周期的特点,针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况,综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具,来进行理财活动和财务安排。

2.个人生命周期各阶段的理财活动

我们按年龄层把个人生命周期比照家庭生命周期分为6个阶段。分别为探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。

(1)探索期:15-24岁。家庭形态以父母家庭为生活重心;理财活动以求学深造提高收入为目的;投资工具以活期、定期存款、基金定投为主;保险计划则以意外险、寿险为预备;房产暂不考虑。

(2)建立期:25-34岁。家庭形态表现为择偶结婚、或有学前子女;理财活动要量入节出攒房产首付钱;投资工具以活期、股票、基金定投为主;保险计划则以寿险、储蓄险为准备。

(3)稳定期:35-44岁。家庭形态表现为子女上中小学,理财活动则以偿还房贷、筹集教育金为主;投资工具以实业、自用房产、股票、基金为主;保险计划则以定期寿险、养老险为主。

(4)维持期:45-54岁。家庭形态表现为子女进入高等教育阶段,理财活动目的是为增加收入养老防病;投资工具可选择多元化投资组合;保险计划选择养老型、投资型、防病型保单。

(5)高原期:55-60岁。家庭形态表现为子女独立;此时理财负担减轻准备退休;投资工具可选择风险较低的投资组合;保险计划选择长期看护险、有固定退休年金的险种为佳。

(6)退休期:60岁以后。家庭形态表现为夫妻二人为主,俗称“空巢家庭”;理财活动为享受生活规划遗产为主;投资工具可选择固定收益投资(房产出租、存款)为主;保险计划是领退休年金至终老。

期间

探索期

建立期

稳定期

维持期

高原期

退休期

对应年龄

15-24

25-34

35-44

45-54

55-60

60岁以后

家庭形态

以父母家庭为生活重心

择偶结婚、有学前子女

子女上中小学

子女进入高等教育

子女独立

夫妻二人生活

理财活动

求学深造提高收入

量入为出,攒首付钱

偿还房贷,筹集教育款

收入增加筹退休金

负担减轻准备退休

享受生活规划遗产

投资工具

活期、定期存款,基金定投

活期存款、股票、基金定投

自用房产投资、股票、基金

多元投资组合

降低投资组合风险

固定收益投资遗产

保险计划

意外险、寿险

寿险、储蓄险

养老险、定期寿险

养老险、投资型保单

长期看护险、退休年金

退休年金

  【例题】个人生命周期中探索期的理财活动主要是( )

A.偿还房贷,筹教育金

B.量入为出,存自备款

C.提升专业,提高收入

D.收入增加,筹退休金

『正确答案』C

『答案解析』探索期为15-24岁,为就学和职场新人阶段,在此期间投资自己,提高未来收入是主要理财活动。

A项是稳定期的理财活动

B是建立期的理财活动

D是维持期的理财活动

银行从业资格个人理财考点精选汇总:第一章

银行从业资格个人理财考点精选汇总:第一章1  银行从业资格个人理财考点精选:个人理财的概念和分类2  银行从业资格个人理财考点精选:个人理财业务的分类3  银行从业资格个人理财考点精选:个人理财的发展4  银行从业资格个人理财考点精选:个人理财业务的影响因素中华考试网(Examw.COM)提供  

银行从业资格个人理财考点精选:理财价值观

理财价值观

(一)理财价值观的含义

1.概念

理财价值观就是客户对不同的理财目标的优先顺序的主观评价。

价值观因人而异,无对错之分,理财规划师的责任不是要改变客户的价值观,而是让客户了解不同价值观下的财务特征和理财方式。

2.客户理财过程中的两种支出

(1)义务性支出。收入中必须优先满足的支出。包括:

①日常生活基本开销

②已有负债的本利摊还

③已有保险的续期保费支出

(2)选择性支出,也叫随意性支出。

(二)四种典型的理财价值观

划分标准:根据对义务性支出和选择性支出的不同态度:后享受型、先享受型、购房型和子女中心型

后享受型

先享受型

购房型

子女中心型

特征

将大部分选择性支出都存起来,储蓄投资的目标是期待退休后享受更高品质的生活

选择性支出放到当前,提升当前的生活水平

义务性支出以房贷为主,或将选择性支出准备购房

义务性支出以子女教育为主,储蓄动机也为子女高等教育做准备

理财特点

储蓄率高

储蓄率低

牺牲消费为拥有住房,购房本息在收入的25%以上

牺牲自己的消费为子女教育和遗产

理财目标

退休规划

目前消费

购房规划

教育金规划

付出代价

年轻时苛待自己、年老时无力消费、引发遗产问题

低储蓄率,老年生活品质低

年轻时苛待自己、年老时生活品质低下

在资源有限情况下,不利于自己退休后的生活安排

投资建议

投资:平衡型基金组合

保险:养老险或投资型保单

投资:单一指数型基金

保险:基本需求养老险

投资:中短期看好的基金

保险:短期储蓄险或房贷寿险

投资:中长期表现稳定的基金

保险:子女教育基金

  【例题】关于不同理财价值观客户所对应的不同的营销策略,下列描述错误的是( )。

A.对于后享受型,应建议其购买养老保险或投资保单

B.对于先享受型,应建议去购买单一指数型基金

C.对于购房型,应建议其购买中短期比较看好的基金

D.对于子女中心型,建议其购买短期稳定基金

『正确答案』D

『答案解析』子女教育花费较大部分在后期,应建议其购买中长期表现稳定的基金。

银行从业资格公共基础考点精选:金融环境

金融环境

(一)金融市场

1.金融市场的功能

金融市场是金融工具交易的场所,主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。

(1)货币资金融通功能

最主要、最基本的功能

(2)资源配置功能

(3)风险分散与风险管理功能

(4)经济调节功能

金融市场的经济调节功能既表现在借助货币资金供应总量的变化影响经济的发展规模和速度,又表现在借助货币资金的流动和配置可以影响经济结构和布局,还表现在借助利率、汇率、金融资产价格变动促进社会经济效益的提高。

(5)定价功能

2.金融市场的种类

(1)按期限划分

金融市场可分为货币市场和资本市场。

①货币市场

货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内(含一年)的短期资金融通市场。因为其偿还期短、流动性强、风险小。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。

②资本市场

是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场,主要包括债券市场和股票市场。

(2)按具体的交易工具类型划分

金融市场可分为债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场等。

(3)按交易的阶段划分

按金融工具交易的阶段来划分,金融市场可分为发行市场和流通市场。

①发行市场

②流通市场

(4)按交割时间划分

按成交后是否立即交割划分,金融市场可分为现货市场和期货市场。

①现货市场

现货市场是当日成交,当日、次日或隔日等几日内进行交割(即一方支付款项、另一方交付证券等金融工具)的市场。

②期货市场

期货市场是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间进行的市场。

(5)按交易场所划分

金融市场可分为场内交易市场和场外交易市场

银行从业资格公共基础考点精选:我国的金融市场

我国的金融市场

从市场类型看,由同业拆借市场、回购市场和票据市场等组成的货币市场,由债券市场和股票市场等组成的资本市场,以及外汇市场、黄金市场、期货市场、保险市场等均已经建立并形成一定规模。从市场层次看,一银行间市场为主体的场外市场予以交易所市场为主体的场内市场相互补充,共同发展。

(1)货币市场

我国金融市场的发展是从1984年同业拆借市场开始的。1996年1月,全国统一的同业拆借市场形成。

(2)资本市场

1990年底,上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立,标志着我国股票市场正式形成。1997年6月,银行间债券市场成立,并与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。

(3)其它市场

1994年4月,全国统一的银行间外汇市场建立。2002年10月,上海黄金交易所成立。我国的商品期货市场起步于20世纪90年代初,目前已有上海期货交易所、大连商品交易所和郑州商品交易所3家期货交易所。2006年9月在上海成立的中国金融期货交易所。

银行从业资格个人理财考点精选:个人理财业务的影响因素

个人理财业务的影响因素

(一)宏观因素

1.政治、法律与政策环境

☆不仅需要关注国内政治环境,还需要同时敏锐地判断国际政治环境的变化和动态;

☆金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约;

☆国家政策的影响也非常显著。主要表现在以下几个方面:

(1)财政政策;(收入政策、支出政策)

(2)货币政策;(法定存款准备金率、再贴现率、公开市场业务操作)

(3)收入分配政策;

针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。

(4)税收政策

由于税收政策直接关系投资收益与成本,因此对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。

【例题】理财活动与( )经济政策息息相关。

A.市场

B.微观

C.宏观

D.计划

『正确答案』C

『答案解析』国家货币政策、财政政策及其变化趋势等都属于宏观经济政策,这些都直接或间接影响到我们投资理财活动的各个方面。

2.经济环境

(1)经济发展阶段

按照美国学者罗斯托的观点,将世界各国的经济发展分为以下五个阶段:①传统经济社会;②经济起飞前的准备阶段;③经济起飞阶段;④迈向经济成熟阶段;⑤大量消费阶段。属于前三个阶段的国家称为发展中国家,而处于后两个发展阶段的国家则称为发达国家。

(2)消费者的收入水平

衡量消费者收入水平的指标主要包括:

①国民收入

②人均国民收入

③个人收入

④个人可支配收入

⑤个人任意支配收入

(3)宏观经济状况

①经济增长速度和经济周期

投资者在投资理财时,应该清楚地认识和了解经济周期的演变过程:一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段。(见教材P12图1-2)

经济增长与理财策略

理财产品

预期未来经济增长比较快、处于景气周期

预期未来经济增长缓慢、处于衰退周期

理财策略调整建议

调整理由

理财策略建议

调整理由

储蓄

减少配置

收益偏低

增加配置

收益稳定

债券

减少配置

收益偏低

增加配置

风险较低

股票

增加配置

企业盈利增长、支撑牛市

减少配置

企业亏损增加、引发熊市

基金

增加配置

可以实现增值

减少配置

资产缩水

房产

增加配置

价格上涨

适当减少

市场转淡

  【例题】一个完整的经济周期包括( )。

A.恢复

B.繁荣

C.衰退

D.萧条

E.高涨

『正确答案』ABCD

『答案解析』一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段。

②通货膨胀率

通货膨胀对个人投资理财策略产生影响的不同情况(详见教材P14表1-2)

理财产品

预期未来温和通货膨胀

预测未来通货紧缩

理财策略调整建议

调整理由

理财策略调整建议

调整理由

储蓄

减少配置

净收益降低

维持配置

收益稳定

债券

减少配置

净收益降低

减少配置

价格下跌

股票

适当增加配置

资金涌入价格上升

减少配置

价格下跌

黄金

增加配置

规避通胀

维持配置

价格稳定

  ③就业率

④国际收支与汇率

开放金融体系下的个人理财业务必须考虑汇率风险的影响。

理财产品

预期未来本币升值

预期未来本币贬值

理财策略调整建议

调整理由

理财策略调整建议

调整理由

储蓄

增加配置

收益将增加

减少配置

收益将减少

债券

增加配置

本币资产升值

减少配置

本币资产贬值

股票

增加配置

本币资产升值

减少配置

本币资产贬值

基金

增加配置

本币资产升值

减少配置

本币资产贬值

房产

增加配置

本币资产升值

减少配置

本币资产贬值

外汇

减少配置

人民币更值钱

增加配置

外汇相对价值高

  3.社会环境

(1)社会文化环境

社会文化环境是指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等。

(2)社会制度环境

①养老保险制度

②医疗保险制度

③其他社会保障制度

(3)人口环境

人口环境对个人理财业务的影响表现在规模与结构两个方面。

4.技术环境

技术的变革与进步深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、竞争优势。

【例题】对个人理财业务造成影响的经济环境因素包括( )。

A.汇率

B.消费者收入水平

C.通货膨胀

D.国际收支

E.失业保险制度

『正确答案』ABCD

『答案解析』失业保险制度属于社会环境因素。

(二)微观因素

1.金融市场的竞争程度

金融市场上的竞争状况是影响商业银行个人理财业务的一个重要因素。

一方面,伴随着金融业的全面开放,个人理财业务一直是内外资银行争抢的一个主要领域;

另一方面,证券公司等其他金融机构也在金融市场上与商业银行竞争个人理财业务。

当代金融服务的总体竞争趋势

20-世纪80年代前

2000年后

竞争基础

非价格竞争

价格竞争

进入壁垒

相对低

所需投资

高投资成本

相对低的投资成本

划分界限

竞争界限明显

没有竞争界限

专业化程度

需要内部的服务产品和技能

外购技能和服务

2.金融市场的开放程度

3.金融市场的价格机制

☆金融市场上的一系列价格指标对理财产品的定价都有重要的影响,特别是利率水平。

☆利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期,从而影响其消费支出和投资决策的意愿。

☆此外还需要注意区分名义利率和实际利率,只有在物价水平不变的前提下,不同的名义利率才能真实反应投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异。

☆在能够及时准确判断市场真实利率水平变动的前提下,投资者便可以据此判断自己持有的理财产品可能会受到怎么样的影响。

理财产品

预期未来利率上升

预期未来利率水平下降

 

理财策略调整建议

调整理由

理财策略调整建议

调整理由

储蓄

增加配置

收益增加

减少配置

收益将减少

债券

减少配置

面临下跌风险

增加配置

面临上涨机会

股票

减少配置

面临下跌风险

增加配置

面临上涨机会

基金

减少配置

面临下跌风险

增加配置

面临上涨机会

房产

减少配置

贷款成本高

增加配置

贷款成本低

外汇

减少配置

本币回报率高

增加配置

外汇汇率可能高

【例题】一般情况下,市场利率上升会引起( )。

A.储蓄收益率增加,增加储蓄配置

B.股票面临下跌风险

C.固定收益产品价格上升、增加债券配置

D.房地产贷款成本增加,房地产市场走低

E.人民币回报高,减持外汇

[答案]ABDE

『正确答案』见上表。

银行从业资格个人理财考点精选:个人理财的发展

个人理财的发展

(一)个人理财在国外的发展

1.个人理财业务的萌芽阶段

20世纪30年代到60年代,是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。

特点:无理财规划,无数据积累,无专业理财人才;

目的:是推销产品,为保险产品和基金产品的销售服务。

2.个人理财业务的形成与发展时期

20世纪60年代到80年代,开始仍然以销售产品为主要目标,外加帮助客户规避繁重的赋税。在20世纪70年代到80年代初期,个人理财业务的主要内容就是避税、年金系列产品、参与有限合伙(即投资者投资合伙企业但只承担有限责任)以及投资于硬资产(贵金属)。

直到1986年,伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低,个人理财业务的视角逐渐扩展,开始从整体角度考虑客户的理财需求。

3.个人理财业务的成熟时期

☆20世纪90年代,开始广泛使用衍生金融产品,而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合,从而满足不同客户的个性化需求。

【例题】20世纪90年代是国外个人理财业务日趋成熟的时期,这一时期的繁荣可以归因于( )。

A.投资者的投资偏好

B.良好的经济态势

C.理财专业数量的增长

D.理财人员素质的提高

E.不断高涨的证券价格

『正确答案』BE

『答案解析』20世纪90年代是国外个人理财业务日趋成熟的时期,许多人涌入个人理财行业,个人理财业务在这一时期的繁荣可以归因于良好的经济态势及不断高涨的证券价格。

(二)个人理财在国内的发展

1.发展历程

☆20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段;

特点:当时银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务,大多数居民无理财意识

☆从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期;

特点:这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识及理财师专业人才队伍建设取得显著进步

☆从2006年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。

特点:金融市场和经济环境

  

2.目前我国商业银行个人理财基本业务(基础产品)有:

(1)外汇理财产品;(个人外汇结构性存款)

(2)人民币理财产品

2006年前,人民币理财产品主要是以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金、和企业短期债为收益保证。而向个人发行的理财产品。

特点:流动性强、风险低、预期收益高

近年来结构性理财产品开始主导市场。

小知识:

结构性产品是固定收益产品(FixedIncomeInstruments)的一个特殊种类。它将固定收益产品(通常是定息债券)与金融衍生交易(如远期、期权、掉期等)合二为一,增强产品收益或将投资者对未来市场走势的预期产品化。

【例题】近年来,人民币理财产品中的( )开始主导市场。

A.外汇理财产品

B.人民币理财产品

C.结构性理财产品

D.以银行间短期收益债券为收益保证的理财产品

『正确答案』C

银行从业资格公共基础考点精选:经济环境

经济环境

(一)宏观经济运行

1.宏观经济发展目标及其衡量指标

宏观经济发展的总体目标一般包括四个,即经济增长、充分就业、物价稳定能够和国际收支平衡。

(1)经济增长与国内生产总值

经济增长是指一个特定时期内一国(或地区)经济产出和居民收入的增长。

GDP,它是指一国(或地区)所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果。

在国内生产总值的定义中区分国内生产和国外生产,一般以“常住居民”为标准。

常住居民是指居住在本国的公民、暂居外国的本国公民和长期居住在本国但未加入本国国籍的居民。

(2)充分就业与失业率

充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比。

我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。

城镇登记失业人数是指拥有非农业户口,在一定的劳动年龄内有劳动能力,无业而要求就业,并在当地就业服务机构进行求职登记的人数。

(3)物价稳定与通货膨胀

衡量物价稳定的宏观经济指标是通货膨胀。

通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。常用的指标有三种:消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。

消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。在衡量通货膨胀时,消费者物价指数使用得最多、最普遍。

生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。

国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。

通货紧缩也是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现,是物价持续、普遍、明显地下降。 (4)国际收支平衡与国际收支

国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。这里的“居民”是指在国内居住一年以上的自然人和法人。

国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况,包括贸易收支、劳务收支(如运输、旅游等)和单方面转移(如汇款、捐赠等),是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况。如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。

国际收支的衡量指标有很多,其中贸易收支(也就是通常的进出口额)是国际收支中最主要的部分。进出口总量及其增长是衡量一国经济开放程度的重要指标,且进口和出口的数量与结构直接对国内总供需产生重大的影响。

国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内,既无巨额的国际收支赤字,又无巨额的国际收支盈余。

2.经济周期

经济周期亦称经济循环或商业循环,是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段:繁荣、衰退、萧条和复苏。

经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。

(二)经济结构

经济结构对商业银行既有直接影响,也有间接影响。从间接的角度来看,经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。从直接的角度来看,经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求,从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。

1.产业结构

第一产业是指农、林、牧、渔业;第二产业是指采矿业,制造业,电力、燃气及水的生产和供应业,建筑业;第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。

第三产业在国民经济中所占比重较低,是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。

2.消费与投资的比例

从支出角度来看,GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中,消费包括私人消费和政府消费两部分;投资也称为资本形成,包括固定资本形成(其中含房地产和非房地产投资)和存货增加两部分;净出口是出口额减去进口额形成的差额。这里需要注意的是,私人购买住房的支出,包含在投资的固定资本形成中,不包含在私人消费之中。

在中国,推动整个经济增长的主要力量是投资,而私人消费对经济增长的贡献较小,这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业,业务结构是批发业务的结构。

(三)经济全球化

经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加,通过国际分工,在世界市场范围内提高资源配置的效率,从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。

银行从业资格公共基础考点精选:银行业金融机构

银行业金融机构

(一)政策性银行

1.成立时间:1994年

2.构成及各自的主要业务

国家开发银行:国家重点建设项目融资

中国进出口银行:支持进出口贸易融资

中国农业发展银行:农业政策性贷款的任务

3.政策性银行的改革:

按照分类指导、“一行一策”的原则,推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革,全面推行商业化运作,主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。

(二)大型商业银行

成立时间原专有业务股改时间上市时间

工行1984.1.1工商信贷、个人储蓄2005.10.282007.10.27上交、香港联交

农行1979恢复农村金融业务

中行1912外汇外贸专业银行2004.8.262006.6.1香港联交

建行1954.10.1长期信用业务2004.9.172005.10.27香港联交

交行1987.4.1重新组建第一家全国性股份制商业银行1987.4.12005.6.23 香港联交;2007.5.15上交

(三)中小商业银行

1.股份制商业银行

(1)组成

12家商业银行:中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行

(2)作用

填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白,满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求;促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高;经营管理方面不断创新,推动了整个中国银行业的改革和发展。

2.城市商业银行

(1)基础:原城市信用合作社的基础上组建起来的

(2)发展历程:1979年,第一家在河南驻马店市成立,为小企业、工商户、居民服务;1986年,在大中城市正式推广,促进小企业发展和当地经济繁荣;1994年成立城市合作银行;1998年更名为城市商业银行。

(3)发展趋势:一是引进战略投资者;二是跨区域经营;三是联合重组。

(四)农村金融机构

1.组成:农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。

2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行:

20世纪70年代,信用社交给国家银行管理(人行-农行)

1984,恢复和加强三性:群众性、民主性、灵活性

1996,农信社与农行脱钩

2000年7月,江苏改革试点

2001年,第一家农村股份制商业银行——张家港市农村商业银行正式成立

2003年,第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行成立

3.村镇银行和农村资金互助社

村镇银行:由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资

农村资金互助社:由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构

农村资金互助社的资金来源:社员存款、社会捐赠、融入资金

(五)中国邮政储蓄银行

批设时间:2006年12月31日

挂牌时间:2007年3月20日

组建基础:邮政储蓄

市场定位:充分依托和发挥网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务,支持新农村建设

(六)外资银行

第一家外资银行代表处:1979日本输出入银行北京代表处

两个条例及其生效时间:2006年12月11日

外资银行分类:外商独资银行、中外合作银行、外国银行分行(营业性机构)、外国银行代表处

外商独资银行、中外合作银行业务范围

外国银行分行业务范围

(七)非银行金融机构

1.金融资产管理公司

组成:信达、长城、东方、华融

成立时间:1999

主要业务:收购、管理和处置四大行和开发银行的部分不良资产

《金融资产管理公司条例》实施时间:2000年

经营目标:保全资产、减少损失

改革方向:探索股份制改造和商业化经营

2.信托公司

第一家信托投资公司:1979中国国际信托投资公司

《信托公司管理办法》施行时间:2007年3月

3.企业集团财务公司

定义

《企业集团财务公司管理办法》修订实施时间:2004年7月27日

业务禁止:集团外吸收存款、为非成员单位提供服务

4.金融租赁公司

《金融租赁公司管理办法》施行时间:2007年3月1日

定义

融资租赁

5.汽车金融公司

定义

《管理办法》施行时间:2003年10月3日

部分业务

6.货币经纪公司

定义

《货币经纪公司试点管理办法》施行时间:2005年9月1日

银行从业资格个人理财考点精选:中国银行业概况

中国银行业概况

一、中央银行、监管机构与自律组织

(一)中央银行

简称:PBC

1984年1月1日:专门行使央行职能

1995年3月18日:《中国人民银行法通过》

2003年:银监会行使银行业监管职能

职能:制定和执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定

职责:监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场

人行上海总部:组织实施央行公开市场业务操作

(二)监管机构:银监会

1.历史沿革和监管对象

成立时间:成立于2003年4月

监管法正式施行时间:2003年12月27日通过,2004年2月1日起正式施行

修正时间:2006年10月31日

监管范围:银行业金融机构

银行机构:商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行

非银行机构:金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构

2.监管职责

3.监管理念:“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度”

4.监管目标:银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健。①通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益;②通过审慎有效的监管,增进市场信心;③通过宣传教育工作和相关信息披露,增进公众对现代金融的了解;④努力减少金融犯罪。

5.监管标准:①能够促进金融的稳定,同时又促进金融的创新;②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力;③对各类监管权限做到科学合理,监管者要有所为,有所不为,减少一切不必要的限制;④为金融市场上的公平竞争创造环境和条件,并且维护这种有序的竞争,反对无序竞争;⑤对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制;⑥高效、节约地使用一切监管资源,做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。

6.监管措施:①市场准入;②非现场监管;③现场检查;④监管谈话;⑤信息披露监管。

7.一行三会:是指中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会

(三)自律组织:中国银行业协会

1.成立时间:2000年

2.简称:CBA

3.性质:民政部登记注册的全国性非营利社会团体。

4.主管单位:银监会

5.协会宗旨:促进会员单位实现共同利益为宗旨

6.会员单位:

(1)会员:政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社

注意:外资银行也是会员

(2)准会员:各省(自治区、直辖市、计划单列市)银行业协会

7.组织机构

最高权力机构:会员大会

会员大会的执行机构:理事会

5个专业委员会:法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会

日常办事机构:秘书处

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